金融之水潤城鄉(xiāng) ——寫在安康農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌開業(yè)之際
記者 張俊 通訊員 譚永有 王娟 林自立
省人大副主任劉小燕蒞臨我行調(diào)研指導工作
省聯(lián)社趙永軍理事長蒞臨安康農(nóng)商銀行視察指導工作
在金融行業(yè)群雄逐鹿的時代，一家扎根鄉(xiāng)土的金融機構(gòu)，如何在城市化的大潮中順勢而為，書寫和創(chuàng)造屬于自己的歷史？
在這個問題上，漢濱聯(lián)社有過輝煌，也走過彎路；有過創(chuàng)新，也呈現(xiàn)過疲態(tài)。盡管如此，前行的姿態(tài)和腳步卻從未停歇，這個在鄉(xiāng)土社會中求生存、謀發(fā)展、創(chuàng)未來的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，在風雨中前行，在危難中逆轉(zhuǎn)，最終實現(xiàn)了從小到大、由弱變強的華麗轉(zhuǎn)身，各項業(yè)務(wù)指標居區(qū)域同行業(yè)之首，成為支撐區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的金融主力軍，從此走上了塑造現(xiàn)代金融企業(yè)之路。
從信用聯(lián)社到農(nóng)商銀行，轉(zhuǎn)變的不僅是名稱，還有格局。自上世紀50年代漢濱區(qū)轄內(nèi)第一家信用合作社在大同鎮(zhèn)誕生，到1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，再到2004年以縣區(qū)為單位統(tǒng)一法人改革，直至今日安康農(nóng)商銀行成立，在60余載的風雨歷程中，安康鄉(xiāng)土社會的金融之水，從這里汨汨流出，成為滋潤城鄉(xiāng)千家萬戶的活水源頭。
“雙基聯(lián)動”的工作實效得到了省、市領(lǐng)導的高度肯定（省聯(lián)社副理事長陳又林、省聯(lián)社安康辦事處主任劉志文）
逆境之中勇者勝
時光流轉(zhuǎn)，誰又能想到今天的安康農(nóng)商銀行，六年前還被上級管理部門列為“問題機構(gòu)”，成為重點監(jiān)管對象？由于種種原因，當時的漢濱聯(lián)社背負著資產(chǎn)質(zhì)量惡化、監(jiān)管指標下滑、員工人心渙散三座大山，在歷史泥澤中履步蹣跚。
千鈞一發(fā)，方顯智者本色；任重道遠，才展勇者擔當。在這緊要關(guān)頭，面對眾多質(zhì)疑，面對化解風險、加快發(fā)展、深化改革多重重任，是知難而退還是迎難而上？成為社會各界多方關(guān)注的焦點。面臨當時的經(jīng)營困境，別無選擇，只有用發(fā)展解決前進中的問題！
了解內(nèi)情的人都知道，漢濱聯(lián)社改制的最大障礙，就是資產(chǎn)質(zhì)量問題。在化解經(jīng)營風險的道路上，聯(lián)社全面調(diào)查研究，摸清經(jīng)營狀況，找準存在問題，分析產(chǎn)生根源，將化解經(jīng)營風險視為一場“輸不起的戰(zhàn)爭”。全體員工艱苦拼搏、以干克難，背水一戰(zhàn)，終于用六年時間，完成了一次風險高位運行、瀕臨破產(chǎn)邊緣，繼而起死回生的驚險“三級跳”。
截至2017年6月底，漢濱聯(lián)社各項存款余額150.1億元，較2011年底凈增100億元；各項貸款余額88.7億元，較2011年底增加53億元；不良貸款占比降至4.25%以下。不僅提前摘掉了“問題機構(gòu)”的帽子，而且一舉擺脫經(jīng)營困境，躋身全省先進行列。
2014年、2015年，漢濱聯(lián)社連續(xù)兩年在全省縣級農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營目標考核中排名前十，連續(xù)兩年榮獲“標兵單位”稱號。一個生機勃發(fā)、前景光明的漢濱聯(lián)社，再度崛起在漢水之濱。
“發(fā)展，使我們甩掉了歷史包袱，走出了困境；發(fā)展，使我們化解了危機，擺脫了高風險；發(fā)展，使我們振奮了精神，增添了信心。”時任漢濱聯(lián)社理事長唐正安，用這樣一句話概括六年來的心路歷程。
“精品網(wǎng)點、服務(wù)明星“雙百工程”建設(shè)全面提升企業(yè)形象
“銀行”開到家門口
在耀眼的陽光下，漢濱區(qū)葉坪鎮(zhèn)橋亭村“金融便民服務(wù)站”的大牌匾顯得格外光鮮。橋亭村可能是漢濱區(qū)最偏遠的村，離鎮(zhèn)上唯一的金融機構(gòu)——葉坪信用社有20公里的路程。橋亭村村民劉學喜是個低保戶，年歲已高，身體又不太硬朗，子女常年在外務(wù)工，領(lǐng)取每月的生活保證金極不方便。“這個便民點設(shè)得好，有了里面的‘寶疙瘩’，讓我們少跑好多路。”站在金融便民服務(wù)站門口，劉學喜很是高興。
劉學喜口中的“寶疙瘩”，叫助農(nóng)E終端，是漢濱聯(lián)社在金融便民服務(wù)站中安裝的，可以為偏遠地區(qū)群眾辦理各類支農(nóng)惠農(nóng)補貼支取、匯款、賬戶查詢、存折補登等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。
“過去查個賬戶余額、取個幾十塊錢就要花七八塊錢車費，有時還要排隊，一趟往返耽擱一整天�，F(xiàn)在可好了，銀行開到了家門口，既不耽誤時間，還省錢，信用社真是為群眾辦實事”。橋亭村村支書張先根說。
助農(nóng)E終端只是家門口享受“零距離”金融服務(wù)的一個縮影。面對全區(qū)老百姓的期望，特別是廣大偏遠地區(qū)農(nóng)民群眾的金融服務(wù)這一大難題，漢濱聯(lián)社不斷加大金融新產(chǎn)品的推廣力度，先后推出電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等多項電子銀行產(chǎn)品，為廣大城鄉(xiāng)居民提供靈活多樣、方便快捷的查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代繳費等金融服務(wù)，構(gòu)建起覆蓋城鄉(xiāng)的電子服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)。
截至2017年6月末，漢濱聯(lián)社累計發(fā)行富秦系列卡68.7萬張，注冊手機銀行、網(wǎng)上銀行14萬戶，拓展特約商戶969戶，布放各類機具1020臺，設(shè)立金融便民服務(wù)站487個。與此同時，還著力推動“助農(nóng)機具村村通、自助設(shè)備鎮(zhèn)鎮(zhèn)通”工程，在全區(qū)各鎮(zhèn)辦布放ATM機44臺、CRS機35臺、E終端473臺，開通助農(nóng)取款特色業(yè)務(wù)，農(nóng)民不出村就能取到國家的各項惠農(nóng)直補、新合療、新農(nóng)保等資金，率先在全區(qū)同業(yè)機構(gòu)中打通普惠金融“最后一公里”，極大地滿足了邊遠鄉(xiāng)村農(nóng)民的基礎(chǔ)金融需求。
信用社、分社、金融便民服務(wù)站、電子渠道“四位一體”的金融服務(wù)模式，從根本上有效破解了廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)難題。依靠遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點和方便快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，全區(qū)信用社積極履行社會責任，每年擔負著全區(qū)糧食直補、城鄉(xiāng)低保等近359.7萬筆10億元惠農(nóng)資金的發(fā)放任務(wù)，及時把黨和政府的溫暖傳遞到千家萬戶。
豐富多彩的文體活動，彰顯蓬勃向上的企業(yè)文化
信貸陽光照萬家
“今年魚市行情好，一個大網(wǎng)能賺4萬多塊錢。”流水鎮(zhèn)村民單林輝快人快語�？粗找婵捎^，他打算再養(yǎng)殖一網(wǎng)魚，“魚苗加上前期投入，算下來怎么也要再花20萬元。錢不夠怎么辦？咱們是信用戶，拿著農(nóng)貸通知書，就能直接到信用社柜臺辦理貸款”。單林輝的話語中，透著滿滿的自信。
為了打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，漢濱聯(lián)社通過實現(xiàn)信貸過程公開化、透明化管理，做實農(nóng)戶小額貸款這個“金字招牌”，使得越來越多像單林輝這樣的農(nóng)民依靠小額農(nóng)戶貸款，走上了發(fā)家致富的道路，真正實現(xiàn)了富民惠農(nóng)。
聯(lián)社堅持農(nóng)戶評級授信動態(tài)管理，依照農(nóng)戶資產(chǎn)狀況、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、人格品行和信用記錄一年一調(diào)整，授信等級的高低、授信額度的大小和評級授信的升降，全憑信用說話。目前，已為全區(qū)146620戶農(nóng)戶進行了信用等級評定，授信總額達到124億元，僅2017年上半年就累計發(fā)放農(nóng)戶貸款13.6億元。
為讓一切都曬在陽光下，漢濱聯(lián)社每年都會與全區(qū)525個行政村（社區(qū)）簽訂《金融服務(wù)合同》，在全區(qū)范圍內(nèi)開展“金融服務(wù)進村入戶”活動，為廣大農(nóng)民朋友送政策、送信息、送資金，提高金融信貸政策的知曉面。推行農(nóng)戶貸款公示制度，在各營業(yè)網(wǎng)點和525個行政村懸掛“農(nóng)戶貸款評級授信公示牌”，張貼公布包片客戶經(jīng)理照片、崗位職責、服務(wù)規(guī)范、聯(lián)系電話和服務(wù)監(jiān)督電話，公開評級授信程序、評級授信情況、農(nóng)戶小額貸款辦理流程，張榜公示農(nóng)戶信用等級和授信額度，動態(tài)真實地反映農(nóng)戶資信狀況。實行授信通知制度，逐戶核發(fā)“貸款評級授信通知書”，把農(nóng)戶當年的評級授信等級、授信額度、貸款條件和貸款流程，在“通知書”上一一記載，農(nóng)戶憑“通知書”到轄區(qū)網(wǎng)點辦理小額信用貸款，就跟取存款一樣簡單，讓農(nóng)戶明白借貸，方便借貸。
為了進一步解決金融服務(wù)不充分、信息不對稱問題，漢濱聯(lián)社大膽創(chuàng)新服務(wù)方式，充分發(fā)揮“雙基聯(lián)動”工作站的前哨站作用，破解這一難題。聯(lián)社與全區(qū)各行政村（社區(qū)）逐一簽訂《金融服務(wù)“雙基聯(lián)動”合作協(xié)議》，基層信用社配備一名客戶經(jīng)理擔任專職聯(lián)絡(luò)員、村兩委配備兩名兼職聯(lián)絡(luò)員，建立起510個“雙基聯(lián)動”工作站，通過發(fā)揮基層黨組織在信貸管理活動中的行政優(yōu)勢，積極對接群眾貸款需求，協(xié)助基層信用社對貸款資金進行監(jiān)督，“工作站”逐漸成為信用社的業(yè)務(wù)宣傳站、信息傳送站，農(nóng)民群眾的政策咨詢站、基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)服務(wù)站。
以紅色黨旗引領(lǐng)信合事業(yè)改革發(fā)展，不斷加強企業(yè)黨建
創(chuàng)新拓寬發(fā)展路
隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化趨勢的形成，生豬、富硒茶、魔芋、核桃和生態(tài)漁業(yè)五大主導產(chǎn)業(yè)逐步成為支撐傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟核心，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場與能人大戶的資金需求越發(fā)強烈。
漢濱聯(lián)社在支農(nóng)支實實踐中，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化趨勢，不斷改革創(chuàng)新，探索出支農(nóng)支實服務(wù)新框架，確立了堅守“三農(nóng)”陣地、競爭城區(qū)市場的經(jīng)營思路和策略。針對城區(qū)信貸營銷管理滯后、網(wǎng)點貸款業(yè)務(wù)混合交叉、信貸人員分散作業(yè)、辦事效率低、群眾意見大、市場營銷競爭力不強等問題，聯(lián)社對城區(qū)、城郊、川道、山區(qū)的業(yè)務(wù)市場分類管理，探索建立了企業(yè)貸款營銷中心、個體工商戶貸款營銷中心、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款中心，按行業(yè)、產(chǎn)品和貸款主體，積極實施精細化、專業(yè)化、團隊化營銷管理，為不同類型的客戶提供方便快捷的“一廳式、一站式、一攬子”信貸服務(wù)，打造出“快理、快報、快審、快批、快辦”的“五快”信貸綠色通道。與此同時，各信用社也成立了個體工商戶（自然人）、農(nóng)戶貸款營銷管理中心，實行了集中辦貸、客戶經(jīng)理值周制，真正將授信業(yè)務(wù)從后臺推向了前臺。近年來，重點支持了京康農(nóng)業(yè)、硒源油脂、青蓮飲業(yè)、恒寶農(nóng)業(yè)等省市龍頭企業(yè)做大做強。截止2017年6月末，為轄內(nèi)188戶企業(yè)評級授信81.1億元，為2798戶個體工商戶評級授信6.19億元,當年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款235戶金額2.5億元，助推全區(qū)經(jīng)濟持續(xù)增長。
為努力提高信貸需求滿足率，積極探索銀企合作的有效機制和發(fā)展路徑。漢濱聯(lián)社還創(chuàng)新開展“商場+商戶聯(lián)保貸款”、“特色產(chǎn)業(yè)協(xié)會+商戶聯(lián)保貸款”、“商會+商戶”互保模式的信貸業(yè)務(wù)，對轄內(nèi)納稅前100戶、省市重點項目、國有企業(yè)、公共事業(yè)類客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，逐一建立精準營銷臺賬，逐戶落實責任人，實行“一對一”跟蹤服務(wù)。針對小微企業(yè)財務(wù)報表不健全、自有資產(chǎn)管理混亂的狀況，實行金融顧問制，由客戶經(jīng)理、財會人員、法律顧問、融資擔保公司工作人員共同進駐企業(yè)，宣講辦貸流程和準入條件，提供貸前輔導，提高貸款的獲得率，降低客戶融資成本，努力實現(xiàn)銀企“雙贏”目標。
安康農(nóng)商銀行董事長吳兆慶深入富田村開展幫扶活動
脫貧攻堅里的排頭兵
走在沈壩鎮(zhèn)富田村的鄉(xiāng)間小道上，記者無意間看到一群孩子連蹦帶跳著，高喊到“金融脫貧攻堅、信合一馬當先”。隨著聲音放眼望去，一條條美化的村級公里、一棟棟拔地而起的搬遷安置房...映入眼簾。原本破爛不堪的重點貧困村，正在悄然發(fā)生著變化。富田村第一書記、沈壩信用分社主任胡紀軍告訴記者，“聯(lián)社負責包抓沈壩鎮(zhèn)西元、富田、橋頭三個村十三五期間的脫貧摘帽任務(wù)，目前西元村已在去年實現(xiàn)了脫貧越線，這項工作雖然艱巨，但使命光榮，有聯(lián)社的高度重視和大力支持，我們有信心打贏這場硬仗。”這位市級優(yōu)秀第一書記言語中透露著責任和擔當。
借助著沈壩分社網(wǎng)點輻射范圍廣、服務(wù)重心低、工作人員情況熟底子清等優(yōu)勢，以主要領(lǐng)導為隊長的工作隊和駐村工作組深入貧困村，落實駐村制度，選派第一書記，逐戶開展調(diào)查摸底，建立檔案，制定脫貧措施，落實幫扶責任。聯(lián)接路、產(chǎn)業(yè)路貫通、村委活動室擴建、村級公路美化，扶貧對象核實及數(shù)據(jù)清洗、貧困人口信息錄入、安全飲水、水利項目、電信網(wǎng)絡(luò)測設(shè)工作相繼完工。一系列卓有成效的工作得到了當?shù)卣母叨仍u價和貧困群眾的普遍認可。
此外，漢濱聯(lián)社還積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，加強與區(qū)扶貧、財政等部門的協(xié)同合作，橫向聯(lián)動，制定《漢濱區(qū)金融扶貧小額信貸工作實施方案》，落實“5321”金融扶貧信貸政策，形成信貸資金與財政資金的扶貧合力。聯(lián)社將“5321”扶貧貼息貸款作為金融扶貧的主打信貸產(chǎn)品，與鎮(zhèn)、村、組對接溝通，準確掌握全區(qū)在冊貧困戶分布情況、家庭基本情況、致貧原因、勞務(wù)技能、金融需求等信息，對貧困村、貧困戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)，逐一開展摸底調(diào)查、評級授信，按照“一戶一檔”建立經(jīng)濟檔案。針對不同脫貧需求，靈活運用產(chǎn)業(yè)貸、搬遷貸等8類信貸產(chǎn)品，加大扶貧貸款投放力度。截止2017年6月末，完成全區(qū)488個行政村41094戶貧困戶建檔評級，為25861戶貧困戶授信11.2億元，累計發(fā)放“5321”扶貧小額貼息貸款5.4億元。
作為扶貧開發(fā)的重要手段，金融扶貧如何“對癥下藥”讓投入的扶貧信貸資金發(fā)揮最大效應(yīng)？面對這一“結(jié)”與“解”，漢濱聯(lián)社用“金融+企業(yè)+貧困戶”的扶貧模式給出了答案，其中安康京康茶葉產(chǎn)業(yè)園就是該模式的成功案例。2016年，京康茶葉產(chǎn)業(yè)園依靠漢濱聯(lián)社4000萬元貸款，解決了產(chǎn)業(yè)園擴建的燃眉之急，作為市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，該公司通過承包經(jīng)營和購種自產(chǎn)的方式輻射帶動周邊農(nóng)戶種植茶葉脫貧致富。
家住漢濱區(qū)牛蹄鎮(zhèn)的村民彭鵬借助5萬元“5321”小額扶貧貸款一次性投入到京康茶葉產(chǎn)業(yè)園，加入到京康公司農(nóng)業(yè)合作社，并承包下70畝茶園。一年下來，不僅得到了股金分紅，加上茶園管理有勞務(wù)費、管理費，當年就實現(xiàn)了脫貧致富。京康茶業(yè)董事長陳鴻昌介紹說：“僅2016年，產(chǎn)業(yè)園就輻射帶動60余戶貧困戶通過“金融+企業(yè)+貧困戶”這種模式發(fā)展茶葉種植，戶均年收入在5.8萬元左右，金融精準扶貧的造血功能得到了充分發(fā)揮”。
也正因為漢濱聯(lián)社的勇敢擔當和努力付出，先后被省聯(lián)社命名為綜合考核標兵單位、全省農(nóng)合機構(gòu)先進集體，被安康市委市政府授予“文明單位”稱號，連續(xù)四年蟬聯(lián)漢濱區(qū)年度目標責任考核優(yōu)秀單位。
遍布城鄉(xiāng)的“金融便民服務(wù)站”，解決偏遠地區(qū)群眾金融服務(wù)大難題
不忘初心謀新篇
經(jīng)濟新常態(tài)下，伴隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和金融改革的深入推進，一方面農(nóng)村金融市場的外部環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，另一方面落后的體制、機制，影響了其服務(wù)“三農(nóng)”潛能的發(fā)揮，弱化了其支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力，制約了聯(lián)社的持續(xù)發(fā)展。
2016年1月，漢濱聯(lián)社啟動了安康農(nóng)商銀行籌建工作。在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導下，在上級管理部門的幫助指導下，堅毅不拔的漢濱信合人繪制藍圖、明確目標，與廣大客戶攜手共進，迎難而上，克服諸多困難與制約瓶頸，先后完成不良資產(chǎn)清收、清產(chǎn)核資及整體資產(chǎn)評估、凈資產(chǎn)分配、老股金處置和新股金募集等工作。2016年9月20日，陜西銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于籌建安康農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的批復(fù)》，安康農(nóng)商銀行正式獲準籌建。經(jīng)過近10個月的努力，籌建農(nóng)商銀行的各項指標不斷優(yōu)化，發(fā)展基礎(chǔ)更加穩(wěn)固。2017年6月16日，安康農(nóng)商銀行創(chuàng)立大會暨第一屆股東大會順利召開，標志著安康農(nóng)商銀行正式成立。經(jīng)安康銀監(jiān)分局審核批準，準予安康農(nóng)村商業(yè)銀行于2017年7月28日正式掛牌開業(yè)。
“改制后的安康農(nóng)商銀行將堅持改名不改姓、改制不改向的原則，秉承面向三農(nóng)、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展的市場定位，繼續(xù)發(fā)揮機制靈活、決策高效和貼近市場的優(yōu)勢，按照向標桿銀行發(fā)展的路徑，積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，不斷構(gòu)建專業(yè)化、流程化、精細化、標準化的管理經(jīng)營機制，以更卓越的品質(zhì)、更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、更高效的服務(wù)，全力打造支農(nóng)支小支實的主力銀行和城鄉(xiāng)居民自己的銀行”。安康農(nóng)商銀行黨委書記、董事長吳兆慶滿懷信心地告訴記者。安康農(nóng)商銀行的成立，進一步完善了安康金融體系建設(shè)，資金來源將更為廣泛，資金調(diào)配和運用能力進一步提高，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也將進一步優(yōu)化，按照“社區(qū)銀行”、“零售銀行”模式，通過開辦金融超市、發(fā)放貸記卡、辦理理財、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等新的業(yè)務(wù)品種，進一步增強服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。
2017年7月，跋涉了60多年的漢濱信合，在滋潤了城鄉(xiāng)居民數(shù)十年之后，又迎來了發(fā)展史上一個劃時代的時刻。通過組建農(nóng)商銀行，實現(xiàn)經(jīng)營管理、法人治理的脫胎換骨，將建立經(jīng)營更加靈活、管理更加順暢、風險更加可控、支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力更強的現(xiàn)代銀行企業(yè)制度，更好地承擔起支持三農(nóng)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重任，滿足中小企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)居民、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展等薄弱經(jīng)濟環(huán)節(jié)多元化的金融需求，充分發(fā)揮支農(nóng)資金主渠道和農(nóng)村金融主力軍作用，向“支持地方經(jīng)濟有力、支農(nóng)支小有為”的現(xiàn)代商業(yè)銀行闊步邁進！
